作者：张凯

重大公共事件的发生，是对包括政府管理、应急、医疗、科技、金融体系等在内各方因素的综合考验，是一个国家社会治理能力和治理能力体系综合水平的体现。当前,金融与科技融合已经到一个崭新的发展阶段，而2020年初新型冠状病毒疫情的发生，却折射出我国保险行业尚未在突发公共事件应对中发挥应有的“社会稳定器”作用。因此，保险机构和金融科技公司应当痛定思痛，携手加快推动金融科技和保险行业的融合创新，在促进金融保险行业转型升级的同时，不断提升我国社会公共事务治理能力和治理水平。

我国保险行业在突发公共事件应对中的作用尚未完全显现

突发公共事件是指突然发生造成或者可能造成重大人员伤亡、财产损失、生态环境破坏，危及或可能严重危害社会公共安全的紧急事件。突发公共事件，包括自然灾害、事故灾难、公共卫生突发事件、社会安全事件等。其中，公共卫生突发事件指的是突然发生，造成或者可能造成社会公众健康严重损害的重大传染病疫情、群体性不明原因疾病、重大食物和职业中毒以及其他严重影响公众健康的事件。而2020年初，这场突如其来的新型冠状病毒疫情无疑属于公共卫生突发事件。

疫情发生后，保险系统主动出击，一方面积极组织抗疫物资的捐赠和援助，另一方面，第一时间推出了优先响应、放宽保障范围、简化理赔手续以及快速理赔等多项应急服务。此外，还针对一线防疫医务人员推出了特殊保障项目。但是显然，这些措施都是情急之下的应急之措，与现代社会风险管理制度的要求仍然存在差距，并没有充分发挥保险本来具有的“社会稳定器”和“压舱石”作用，我国保险行业在突发公共事件应对中的作用需要进一步完善。究其原因，或许一方面是保险行业尚未完全实现从以产品为中心的传统经营经营理念向以消费者为中心的现代经营思维转变，另一方面，也反映出保险与金融科技尚未深度融合，保险行业没有充分利用金融科技在大数据、云计算、人工智能等方面的技术优势，开发更多满足经济社会发展以及人民生活需要的多样化保险产品，充分发挥保险分摊社会风险，维护社会稳定的“压舱石”作用，科技+金融“强强联手”的扩大效应没有真正体现。

金融科技与保险深度融合，将对社会公共事务治理产生积极影响

金融与科技的融合发展已经成为大势所趋。金融与科技的融合，不仅能够推动传统金融业转型升级、实现创新发展，还将对社会公共事务治理产生积极影响，主要表现为：

（一）金融科技+保险将有效分摊社会风险，提升社会风险管理水平

一方面，保险机构作为数据密集型企业，借助金融科技在大数据、云计算、人工智能等方面的技术优势，可以将事前防范与事后补偿有机结合起来，进一步提升社会公共事件应对效率，更好地帮助社会公众应对公共安全风险。

另一方面，保险机构借助金融科技的技术连接优势，通过科技驱动推动把政府公共事务管理部门、生产行业、服务行业等各行各业连接起来，促进数据共享共用，可以有效发挥大数据风控预警作用，提升整体社会风险管理水平。

（二）金融科技+保险积极参与社会治理，将不断开创社会治理新格局

一方面，金融科技可以发挥在线管理、在线协同和精准画像的技术优势，赋能保险行业积极参与平安交通、环保治理等社会公共事务处理。比如近年来，我国宁波市鄞州区充分运用大数据、云计算、人工智能等前沿科技，推动保险创新在社会治理领域的应用，在全省率先推出食责险、电梯安全综合险、精准帮扶综合险等10余个产品。此外，还为环保治理、农业发展、建筑工程等领域量身定制数字化风险管理方案。通过科技+保险参与社会治理的方式，实现了保险与社会治理、政府负责与社会协同的有机结合，不断提高社会事务管理运行效率，开创社会治理新格局。

另一方面，金融科技通过赋能保险参与金融工具创新，将有效提升灾后救助和社会治理能力。在大数据、云计算、区块链等金融科技的助力下，保险公司的风险分摊方式将不再局限于再保险，保险产品证券化以及更多的资本市场风险转移工具实现不断迭代创新，资本市场和保险市场逐渐融合，有利的支持了政府财政扶持途径，减轻政府资金投入的巨大压力，实现“公力救济”和“社会救济”的有机结合，打出金融保险与财政救灾的组合拳，大大降低社会各方的经济损失，加快灾后自救和灾后重建速度，有效提升政府社会治理效率和治理能力。

加快科技与保险融合创新、提升社会公共事务治理水平的具体建议

（一）建议通过制度和科技创新，实现社会风险减量管理

传统的保险经营是建立在“等量管理”的基础上，在未来的社会风险管理过程中，要通过制度和科技创新实现风险减量管理，即通过对于风险的集合，以及专门和专业的管理，从总量上降低社会风险的暴露及其成本，为投保人和社会创造价值[i]。在社会共治理念的指导下，发挥保险的引领作用，强化事前和过程的风险防控，实现价值创造，做好“减法”，全面降低社会存量风险暴露。

风险减量管理最根本的还是在于专业化和科技创新性，未来保险企业应该以科技创新和技术革命为依托打造更为专业化的风险管理和经营路径，在有效分散社会风险的同时，从总量上减少风险数量和成本，最大化保险经济效益和社会效益。从分散、分摊风险到减量化管理，以风险减量管理为方向的商业模式，必将成为未来十年中国保险业经营改革和发展新的孵化器和助推器。例如通过引入新的风险建模技术并辅助以有效的外部数据信息，对客户承保时的风险状况进行分级分层管理，并通过对客户承保后的动态风险变化及时调整干预措施和方案，可以大大延缓或降低保险事件的发生，间接减少了特定期间内的风险发生概率，实现了对风险的减量管理。

（二）建议充分发挥金融科技优势，建立大数据风险预警和管理机制

1．协助整合保险行业资源，建立内部风险预警和管理系统。保险行业本身就是“大数据”行业，多年来积累了大量灾害、疾病健康、财产物品相关的投保和理赔数据，具备针对未来风险进行科学分析和定价的能力，但是鉴于技术和人才储备等方面的不足，没有最大程度利用和发挥各类数据的价值。建议金融科技公司充分发挥其在大数据、云计算、区块链方面的技术优势，协助保险机构梳理和整合保险行业数据，建立行业内部或者公司内部的风险预警和管理系统，实现更加精准的风险规律分析、趋势预测以及动态的风险管理，不断提高自身风险防控能力。比如，瑞士Dacadoo金融科技公司，充分发挥技术优势，通过考虑用户的身心健康和生活方式因素，使用连续的实时健康数据流，分析并计算出1（低）和1,000（高）之间的健康得分，创建了健康评分机制（Health Score）。Dacadoo公司利用3亿人年数的健康数据来验证健康评分，作为预测死亡率和疾病风险的准确指标，有效提升了健康保险产品风险开发预警水平。

2．协助整合社会数据资源，建立社会一体化的大数据风险预警和防控系统。金融科技公司可以积极协助保险机构整合外部各类社会数据，共同建立社会一体化的大数据风险预警和防控系统。比如在有效防范金融诈骗方面，金融科技公司可以充分发挥大数据、云计算、物联网和人工智能方面的技术优势，协助保险行业打通与司法、税务、工商等社会公共管理部门的数据孤岛，加强数据互通，实现数据的共用、共享和共治，建立一体化的大数据风险预警和防控机制，以有效分析保险、司法或税务诈骗活动的规律和特征，实现金融、司法、工商和税务部门的工作协同，不断提高我国精准打击诈骗案件的侦破工作力度和社会公共事务综合管理水平。

（三）建议以科技为依托，建立多元化的社会保险服务体系，有效防范和化解社会风险

保险行业要真正发挥社会“稳定器”和“减震器”的作用，最根本的就是要充分发挥保险姓保的社会保障作用，充分利用现代科技手段，与时俱进地开发各种满足社会生产和实际生活需要的保险产品，建立多元化的社会保险服务体系，有效帮助社会各界分摊灾害风险、降低灾害损失。

1.在巨灾保险产品方面。建议充分发挥金融科技在大数据、云计算、人工智能等方面的技术优势，帮助保险行业有效提升数据分析、风险监测和风险预警准确性，提高保险精算水平，以协助保险公司开发和创新更加丰富多样的针对自然灾害、公共卫生等方面的保险产品。

2.在常规财产保险产品方面。建议充分发挥金融科技在云计算、物联网、无人机查勘、区块链等方面的技术优势，帮助保险行业实现定制化和灵活性的保险保障方案。比如在车辆保险方面，可以利用车联网技术开展“按里程付费”和“按行驶付费”的定价模式，在帮助客户有效降低日常保费负担的同时，一旦遇到突发公共卫生事件，客户可以通过停驶车辆“按里程付费”模式，有效减少突发事件带来的损失。在房屋财产保险方面，可以利用人工智能定期航拍技术，拍摄房屋的卫星图片实现对于房屋维护程度的自动评估，并据此进行风险定价、实现定制化的房屋财产保险方案。

3.在人身保险产品方面。金融科技公司可以通过可穿戴设备、人工智能和云计算等技术，帮助保险机构收集、分析挖掘智能可穿戴设备记录的个人生活习惯和健康体征数据，实现健康保险产品的差异化定价。此外，金融科技公司可以利用VR技术和可穿戴设备，帮助保险机构给特殊行业和高危行业的工作人员进行充分的模拟实验和训练，以提高个人应对风险和突发状况的能力，方便保险公司为制造业、建筑和能源等容易受到身体伤害的行业提供更加多元化的保险保障方案。

（四）建议科技赋能保险参与社会治理创新，促进公共事务管理提质增效

金融科技公司可以充分利用技术优势，赋能保险积极参与各项社会公共事务，不断完善社会治理创新手段，促进社会公共事务管理水平提质增效。以科技赋能农业保险积极参与社会扶贫工作为例。其一，建议可以充分发挥金融科技的大数据、云计算、智能识别技术优势，通过大量农业保险数据的分析，有效甄别筛选扶贫对象信息，帮助政府部门实现精准扶贫。其二，建议利用金融科技可以实现千人千面的客户画像能力以及大数据风险防控能力，帮助保险机构准确掌握扶贫项目的保险定制需求，以设计出契合度更高的农业扶贫保险产品。其三，建议利用金融区块链技术帮助扶贫资金上链，在确保毎一笔农险资金与扶贫项目进行有效匹配、实现农险扶贫资金精准投放的同时，做好对相关部门和贫困者行为的有效监督，提升扶贫工作智能化管理水平。

实践证明，科技可以有效提高社会管理水平，保险业作为市场化的风险转移机制和社会管理机制，本就是社会治理体系的重要组成部分，加上金融科技的赋能，将使我国社会综合治理水平迈上新台阶。未来，金融科技应当继续发挥其技术优势，深度融入到包括金融行业在内的社会生产各行各业，做好各行各业数字化、智能化转型升级的连接器和工具箱，在促进各行各业经营模式创新发展的同时，推动我国社会治理协同管理水平迈上新台阶。